donderdag 28 augustus 2014

Aflossen op de hypotheek

Wij hebben een annuïteiten hypotheek waar wij elke maand € 600,- voor betalen. Van dit bedrag is momenteel ongeveer € 400,- aflossing en dus € 200,- rente. Dat betekend dat wij standaard € 4.800,- per jaar aan de hypotheek aflossen. De hoofdsom was € 92.000,- en is inmiddels verminderd naar € 86.258,- omdat wij al een jaartje betalen.  Als wij op dit tempo doorgaan is onze hypotheek in 15 jaar afbetaald, dus in het jaar 2028.

Nu hebben wij ons als doel gesteld om onze hypotheek in 10 jaar af te lossen, dat wil zeggen in 2023. Hiervoor moeten wij dus extra aflossen, nu is het helaas zo dat wij niet zo veel extra mogen aflossen. Ik had begrepen 5% van de hoofdsom per jaar  maar ik las in de kleine lettertjes dat het € 4500,- per jaar is dat is dus maar 4,89%! Gelukkig is het evengoed wel mogelijk om ons doel te halen. Als wij vanaf 2015 elk jaar de volledige extra aflossing doen, zullen wij in 2023 hypotheekvrij zijn.

Omdat wij een annuïteiten hypotheek hebben zullen onze maandlasten nooit minder worden. Maar dat wil niet zeggen dat het geen voordeel oplevert om extra af te lossen, wij betalen uiteindelijk natuurlijk veel minder rente! Als wij ons plan doorzetten scheelt dat ons € 3.835,- aan betaalde hypotheekrente.

Wat ik wel lastig vind is dat het aflossen ten koste gaat van andere uitgaven en sparen. Zo hebben wij in het komende jaar natuurlijk best wat geld nodig om verschillende woningverbeteringen door te voeren. Deze verbeteringen zullen ook een hoog rendement hebben, niet alleen financieel maar ook in het comfort. En alles wat wij extra aflossen aan de hypotheek kunnen wij niet in woningverbeteringen steken, soms brengt mij dat wel aan het twijfelen.

Maar wat voor mij uiteindelijk toch het zwaarste weegt is de boetevrije jaarruimte, omdat deze zo laag is wil ik hier eigenlijk elk jaar maximaal gebruik van maken. Ik ben bang dat ik anders in de toekomst spijt krijg. Voor nu heb ik het plan om voor het einde van dit jaar nog een extra aflossing van € 1.500,- te doen. En dan vanaf volgend jaar toch het maximum aflossen.

18 opmerkingen:

  1. Hey!! Wij hebben ook een annuiteiten-hypotheek, maar bij ons scheelt het wél in het maand bedrag als je aflost. We kunnen kiezen voor looptijdverkorting (dan blijft het bedrag inderdaad hetzelfde) of voor lastenverlichting (dan daalt het verplichte maandbedrag). Misschien nog de moeite om het na te vragen? :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Toch als ik mag kiezen wil ik nog looptijdverkorting, dus dan hoef ik ook niets na te vragen ;)

      Verwijderen
  2. Met zo'n relatief laag boetevrij deel zou ik daar ook maximaal gebruik van willen maken. Elk jaar dat je dat niet doet, is toch eigenlijk zonde. En het bedrag lijkt - met oog op jullie verbeterde situatie - te overzien om opzij te zetten voor de aflossing, terwijl niet alle verbeteringen aan het huis gestaakt hoeven te worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zou de gulden middenweg proberen te zoeken. Een beetje aflossen en de belangrijkste verbouwingen, zeg maar...

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Noodzakelijke verbouwingen, zoals het dak, een geïsoleerde slaapkamer en huiskamer en de zonnepanelen, zijn een goede investering in je huis en je comfort.
    Leg de lat ook niet te hoog he...ik bedoel dat niet verkeerd hoor.
    Ik lees je blog graag, leer veel van je, vind je supergemotiveerd en zou meer mensen willen kennen die zo zijn. Hoe jij uit kon komen met weinig daar zouden veel mensen wat van kunnen opsteken. Hoe tevreden je bent gebleven, respect daarvoor. Hoe je doorzette toen het moeilijk was, enorme bewondering.
    Je huis sneller afbetalen is prima, maar je comfort verhogen mag ook wel even op de eerste plaats. Comfort is goed voor je lijf en leden en humeur en motivatie enzovoort. Ik heb niet het idee dat als jullie de eerste twee jaar even zouden inzetten op huis verbeteren en comfort verbeteren jullie ineens zouden veranderen in energieverslindende geld over de balk gooiende mensen. :)

    Groet,Greet

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat lief! Dank je!
      Ik denk ook niet dat wij ineens big spenders worden. Maar als wij later meer te besteden hebben kunnen wij jaarlijks niet meer aflossen vanwege het boetevrije bedrag. Daarom wil ik daar nu al zo veel mogelijk gebruik van maken.

      Verwijderen
  5. Momenteel is de rente laag en wordt steeds lager. op het moment dat deze uitstijgt boven je afgesproken rente procent die je nu betaald mag je boetevrij aflossen zoveel je wilt, ik dacht dat dit geld bij alle hypotheken. Misschien is dat over enige jaren zover.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar heb je gelijk, dat is iets om in de gaten te houden!

      Verwijderen
  6. Ik adviseer je contact op te nemen met de bank om te kijken of er ruimere aflosmogelijkheden zijn. De meeste banken staan daar momenteel voor open, mede ook door de zeer ruime schenkingsregeling die nu geldt. Mijn partner mocht boetevrij extra aflossen na overleg. Succes, Ellen

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij hebben een hypotheek bij een Duitse bank, de Nederlandse regels gelden hier niet.

      Verwijderen
  7. In principe zou door een aflossing het rente-component omlaag moeten gaan en je afloscomponent ook. Als het ware wordt de schuld herberekent met een andere hypotheekschuld. Dat is in ieder geval hoe het normaal zou moeten gaan.

    Maar misschien doet jouw bank het wel anders en passen ze automatisch looptijdverkorting toe.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Natuurlijk gaat door een aflossing het rente-deel omlaag, daardoor verkort je de looptijd.

      Verwijderen
    2. Maar dat is niet hoe het normaal gaat, normaal blijft de looptijd gelijk en wordt je sflossing naar beneden geschroeft

      Verwijderen
    3. Werkelijk? Ik dacht dat het juist kenmerkend van een annuïteit was dat het bedrag nooit veranderd. Ik zal het toch eens navragen bij de bank.

      Verwijderen
  8. en toch is dat vreemd. Want stel...je lost 4500 af. Dan blijft het bedrag gelijk (minder rente...dus per saldo meer aflossing) nu los je 400 eur/maand af..dat wordt dan volgend jaar maar 4300 want de rest zit al extra in je maandelijkse aflossing...kortom...raar verhaal. Bij welke verstrekker loopt ie?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Misschien heb ik het niet duidelijk uitgelegd. De € 400,- is op dit moment, en veranderd natuurlijk constant. Daarnaast mogen wij nog € 4500,- extra per jaar aflossen. Hierdoor gaat het rentedeel ook weer omlaag.

      Verwijderen
  9. Ik ben blij dat ik iemand heb die mij voorziet van een strak financieel beheer. Heb er zo weinig verstand van... Dat zouden ze mij part wel als schoolvak mogen introduceren. Hoe om te gaan met geld XD.

    BeantwoordenVerwijderen